Kredyty hipoteczne zaciągamy na długie lata – na ogół od kilkunastu do kilkudziesięciu. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak w tym czasie zmieni się nasza sytuacja finansowa i czy finalnie uda nam się spłacić kredyt w terminie. Działa to również w drugą stronę – być może nasza sytuacja szybko ulegnie poprawie i zdecydujemy się rozliczyć z bankiem już po kilku latach. Czy będziemy mogli wówczas liczyć na zwrot prowizji bankowej?

Zwrot prowizji za kredyt hipoteczny – czy to możliwe?

Decydując się na zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu, dobieramy jego parametry do naszej aktualnej zdolności kredytowej. Jeśli jednak nasza sytuacja finansowa istotnie się poprawi, być może będziemy zainteresowani wcześniejsza spłatą kredytu. Może się też zdarzyć, że zdecydujemy się przenieść kredyt do innego banku, czyli spłacić hipotekę w obecnym i wnioskować jednocześnie o kredyt w innym banku.

Co do zasady w sytuacji wcześniejszego rozliczenia kredytu, należy nam się proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów kredytu. Przez długi czas banki zaciekle broniły swoich interesów i traktowały wszystkie dodatkowe koszty jako jednorazowe i tym samym niepodlegające zwrotowi w żadnej części. Wszystko zmienił wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który jasno wskazuje, że kredytobiorcom należy się proporcjonalny zwrot prowizji za kredyt oraz ewentualne inne koszty towarzyszące. I choć bankom nie jest to na rękę, zobowiązane są one pozytywnie rozpatrywać wszystkie zasadne reklamacje.

Zwrot prowizji bankowej od kredytu hipotecznego – kto może na niego liczyć?

By wnioskować o proporcjonalny zwrot prowizji bankowej, trzeba spełnić kilka warunków. Po pierwsze musimy spłacić kredyt w terminie wcześniejszym, niż wynika to z otrzymanego od banku harmonogramu spłat. Jest to pierwszy i podstawowy warunek, ale niestety nie jedyny. Istotne jest również to, kiedy podpisaliśmy umowę o kredyt hipoteczny.

Wyrok TSUE odnosi się zarówno do kredytów konsumenckich, jak i hipotecznych, które to zostały zdefiniowane w dwóch odrębnych ustawach. W przypadku kredytów mieszkaniowych jest to ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 21 lipca 2017 roku. Co to oznacza? Oznacza to, że prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie hipoteki przysługuje tylko tym kredytobiorcom, którzy podpisali umowę o kredyt po 21 lipca 2017 roku.

Warunkiem otrzymania zwrotu jest również złożenie stosownego wniosku – z reguły banki nie zwracają prowizji automatycznie.

Jak uzyskać zwrot prowizji w banku?

By otrzymać proporcjonalny zwrot kosztów za wcześniejsza spłatę kredytu hipotecznego, musimy spełnić wszystkie niezbędne warunki i skierować do banku wniosek o zwrot prowizji za kredyt. Najrozsądniej będzie jeszcze przed dokonaniem spłaty kredytu skontaktować się ze swoim bankiem w celu:

  • ustalenia kwoty, która pozwoli zamknąć kredyt (każdego dnia jest ona nieco inna),
  • uzyskania informacji dotyczących procedury zwrotu prowizji.

Część banków posiada własne wzory wniosków, które należy skierować do odpowiedniego działu, jednak najprawdopodobniej bank nie odrzuci wniosku przygotowanego odręcznie.

Co w przypadku, gdy bank odrzuci taki wniosek lub nie będzie chciał dokonać zwrotu? W takiej sytuacji warto skontaktować się z rzecznikiem finansowym lub wyspecjalizowaną kancelarią, która wesprze nas w negocjacjach z bankiem. Znajomość procedur bankowych oraz duże doświadczenie w obszarze reklamacji niewątpliwie wiele ułatwia i przyspiesza proces wnioskowania o zwrot prowizji. W wielu przypadkach konieczne może być wytoczenie procesu sądowego, w przypadku którego wsparcie specjalistów będzie nieocenione.