RRSO to jeden z najważniejszych wskaźników, które należy przeanalizować przed zaciągnięciem kredytu. RRSO daje pełniejszy obraz rzeczywistych kosztów związanych z kredytem niż znajomość samej wysokości oprocentowania czy sumy odsetek. Pozwala lepiej porównać oferty kredytowe różnych banków i instytucji finansowych. Co należy wiedzieć na temat tego wskaźnika?

Wskaźnik RRSO - co to jest?

Planujesz zaciągnąć kredyt i chcesz dowiedzieć się więcej o RRSO - co to jest i co mówi o koszcie kredytu? Dobrze trafiłeś! W artykule przedstawimy Ci najważniejsze informacje na ten temat. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W najprostszym ujęciu to wskaźnik, który ma na celu przedstawienie sumy wszystkich kosztów związanych z  kredytem ponoszonych przez konsumenta, ale też wyrażanych jako wartość procentowa w skali rocznej. 

Zgodnie z przepisami prawa instytucje oferujące kredyty są zobowiązane do podawania RRSO w materiałach reklamowych, formularzach informacyjnych oraz w umowach kredytowych. Należy jednak pamiętać, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania przedstawiana przez banki w materiałach reklamowych, to jedynie tzw. przykład reprezentatywny, który uwzględnia średnie wartości okresu kredytowania czy kwoty kredytu. Aby uzyskać dokładną wartość RRSO dla planowanego kredytu, wskaźnik ten powinien zostać obliczony indywidualnie, a najlepiej powinien zostać przygotowany formularz informacyjny.

Jak obliczyć RRSO oraz od czego zależy wysokość RRSO?

Samodzielne obliczenie RRSO jest stosunkowo trudne. Wymaga wykonania wielu obliczeń z zastosowaniem skomplikowanego wzoru. Dużo łatwiejsze będzie skorzystanie z internetowych kalkulatorów RRSO lub jeszcze lepiej – z pomocy Eksperta Finansowego, który zrobi to najprecyzyjniej.

Wpływ na wysokość RRSO mają tak naprawdę wszystkie parametry wnioskowanego kredytu oraz oferta danego banku.

Składowe, które są brane pod uwagę przy ustaleniu RRSO, to:

  • oprocentowanie kredytu, zmienne lub okresowo stałe, według którego naliczane są odsetki od pożyczonej kwoty kredytu;
  • opłaty początkowe, tj. prowizja za udzielenie kredytu, kosz oszacowania wartości nieruchomości;
  • koszty produktów dodatkowych, np. ubezpieczenia, karty kredytowej, prowadzenia konta w banku itp.
  • ewentualne podatki.

Na ostateczną wartość RRSO wpływ mają również:

  • wysokość pożyczki;
  • okres kredytowania – im dłuższy okres spłaty, tym wskaźnik ten jest niższy;
  • forma spłaty rat– przy ratach równych RRSO jest niższe, przy malejących – wyższe;
  • wysokość wkładu własnego / wartość zabezpieczenia  – wyższy wkład własny lud dodatkowe zabezpieczenie poprawiają warunki cenowe kredytu, a zatem również RRSO.

RRSO 0% - co to oznacza?

Czasami można się spotkać z pojęciem RRSO 0%. Czy to oznacza zupełny brak kosztów związanych z pożyczką? Tak, ale zawsze należy zwrócić uwagę na szczegóły i warunki, jakimi są objęte takie oferty. RRSO 0% dotyczy najczęściej i zakupów ratalnych w sklepach. Zazwyczaj oferty takie kierowane są do określonych grup konsumentów (np. po raz pierwszy dokonujących zakupu lub określonych produktów), a warunkiem zerowego RRSO jest terminowa spłata pożyczki.

Do czego przydaje się znajomość RRSO?

RRSO daje nam pełen obraz kosztów związanych z kredytem lub pożyczką, którą zamierzamy zaciągnąć. Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko wysokość odsetek w skali rocznej, ale także wszelkie dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak prowizje, ubezpieczenia, podatki czy inne opłaty wymagane przez daną instytucję finansową.

Dzięki RRSO możliwe jest obiektywne porównaniu ofert różnych banków czy innych instytucji finansowych. Nawet jeśli jedna oferta wydaje się mieć niższe oprocentowanie nominalne, po uwzględnieniu wszystkich kosztów i składowych oferty oraz obliczeniu Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania może okazać się droższa. Znajomość RRSO pozwala więc podjąć bardziej kompletną i świadomą decyzję przed zaciągnięciem kredytu lub pożyczki, uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i ocenić czy tak naprawdę stać nas na dane zobowiązanie.

Jakub Kuflowski
Ekspert Finansowy NOTUS

Artykuł sponsorowany