W Polsce z oferty bankowej nazywanej odwróconą hipoteką można korzystać od 2014 roku. Na rodzimym rynku nie jest ona jeszcze tak popularna jak w Anglii czy Niemczech, ale coraz więcej osób zna i docenia plusy, jakie niesie to rozwiązanie. Odwrócona hipoteka to produkt skierowany głównie do osób starszych, które chcą sobie zapewnić dodatkowy dochód na emeryturze. Nie jest ona jednak dostępna tylko dla seniorów. Czym właściwie jest ten produkt bankowy oraz jaki dochód może nam to zapewnić? Sprawdźmy. 

Odwrócona hipoteka, czyli co?

Mówiąc najprościej zasada odwróconej hipoteki jest przeciwieństwem standardowej pożyczki hipotecznej. W jej przypadku to nie my przelewamy ratę dla banku, ale on płaci nam. Regularne wpływy na konto zabezpieczone są prawem własności do lokalu, które po śmierci właściciela przechodzi na bank. Co ważne spadkobiercy osoby, która zdecydowała się na tego rodzaju produkt mogą spłacić jej zobowiązanie i odzyskać prawo do nieruchomości. Jeśli jednak się na to nie zdecydują, nowym właścicielem będzie instytucja bankowa, z którą podpisano umowę odwróconej hipoteki. 

Aby skorzystać z tego rozwiązania, należy podpisać umowę z bankiem. O jej szczegółach decydują sytuacja i oczekiwania wnioskującego. Jednak jej ogólne zasady regulowane są ustawowo. Jak wspominaliśmy na wstępie, produkt ten dedykowany jest osobom starszym, chociaż banki nie stosują limitu wieku dla składających wniosek o odwróconą hipotekę. W praktyce tego rodzaju umowę może podpisać każdy prawny właściciel (lub współwłaściciel) nieruchomości mieszkalnej, który ukończył 18 lat. Warto również podkreślić, że bez względu na to, czy umowa dotycząca tego rodzaju hipoteki została zawarta na czas określony, czy nie, właściciel może dożywotnio zajmować swoje mieszkanie. Odwrócona hipoteka przypomina nieco rentę dożywotnią, jednak istnieją między nimi istotne różnice. Więcej na ten temat przeczytasz tu.

Warunki, które trzeba spełnić, aby przystąpić do odwróconej hipoteki

Skoro produkt ten nie jest przeznaczony tylko dla seniorów, to kto w praktyce może z niego skorzystać? Najważniejszym warunkiem jest posiadanie wspomnianego już prawa własności lub współwłasności. Odwrócona hipoteka jest dostępna również dla osób posiadających spółdzielcze prawo własności lub prawo do użytkowania wieczystego. Nie mogą myśleć o tego typu rozwiązaniu najemcy czy właściciele spółdzielczego lokatorskiego prawa do nieruchomości. Prócz tego odwrócona hipoteka jest dostępna tylko dla osób fizycznych. Dochodu nie mogą w ten sposób osiągać między innymi firmy, fundacje czy spółki.

Odwrócona hipoteka nie musi dotyczyć tylko mieszkania czy domu. Można w ten sposób korzystać również z prawa do gruntu czy nieruchomości komercyjnej. Zasady dotyczące rodzaju majątku, jaki może być objęty tego typu rozwiązaniem, regulują poszczególne banki.

Odwrócona hipoteka - formalności i korzyści 

Głównym etapem weryfikacji wniosku o odwróconą hipotekę jest sprawdzenie statusu prawnego nieruchomości, której ma dotyczyć. Chodzi tu nie tylko o prawo własności, ale i ewentualne obciążenia mieszkania czy działki. Bank nie sprawdza zdolności kredytowej osób wnioskujących o tego rodzaju produkty. Jeśli jednak nieruchomość jest zastawiona lub obciążona zaległosciami w opłatach, istnieje ryzyko, że nasz wniosek zostanie odrzucony. 

Jeśli tego typu problemy nas nie dotyczą, możemy wybierać wśród wielu różnych ofert dotyczących odwróconej hipoteki. Na co warto zwrócić uwagę na etapie wyboru? Liczy się nie tylko wysokość wypłacanej kwoty. Warto wcześniej zdecydować, czy ma być ona wypłacona jednorazowo, czy ratalnie. Zwróćmy też uwagę na warunki odstąpienia od umowy odwróconej hipoteki. To ważne, bo jej zabezpieczeniem jest wpis do księgi wieczystej.

Opłacalność odwróconej hipoteki jest bardzo różnie oceniana przez specjalistów. Wszystko zależy od wartości nieruchomości, którą chcemy zabezpieczyć naszą hipotekę. Zwykle instytucje bankowe oceniają ją na podstawie wartości rynkowej w danym momencie. Suma ta jest zmienna i zależy między innymi od cen transakcyjnych w danym regionie, ale też od standardu i wielkości mieszkania. W przypadku określania wartości odwróconej hipoteki bierze się pod uwagę również wiek osoby, która składa wniosek. I tak 75-letnia kobieta, która jest posiadaczką lokum o wartości 300 tysięcy złotych może liczyć na miesięczne wpływy w wysokości od 500 do 700 zł. Akt własności lokalu, którego cena rynkowa zamyka się w 650 tysiącach, to zysk rzędu 800 do 1000 zł miesięcznie. 

Warto pamiętać, że są to wartości szacunkowe i bank przy ustalaniu ostatecznej oferty bierze pod uwagę wiek i stan zdrowia właściciela nieruchomości. Kredyt stanowi zwykle od 30 do 60% wartości rynkowej mieszkania czy działki. 

Odwrócona hipoteka to umowa, od której zawsze można odstąpić. Po zawarciu umowy mamy szansę to zrobić bez dodatkowych kosztów w ciągu 30 dni od podpisania. Porozumienie można też przerwać w trakcie jego trwania, ale zwykle łączy się to z obowiązkiem zwrotu pobranych wpłat wraz z odsetkami. 

Na koniec trzeba wspomnieć o obowiązkach, jakie ma względem banku osoba, która zawiera umowę o odwróconą hipotekę. Aby cieszyć się korzyściami związanymi z tym rozwiązaniem, należy utrzymywać lokal w dobrym stanie oraz regulować związane z nim opłaty. Wiele banków wymaga też ubezpieczenia nieruchomości, która zabezpiecza odwróconą hipotekę.

Artykuł sponsorowany