Całkowity koszt pożyczki to wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową pożyczki. Dowiedz się, co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o pożyczkę gotówkową i jak rzetelnie porównać oferty.

Od czego zależy oprocentowanie pożyczki gotówkowej?

Oprocentowanie pożyczki gotówkowej to wysokość odsetek od kapitału (kwoty pożyczonej od banku) w skali roku. Może być zmienne albo stałe. Na oprocentowanie zmienne składa się:
* marża banku - zarobek instytucji finansowej z tytułu udzielenia pożyczki,
* stopa procentowa - której konstrukcja jest uzależniona od konkretnego pożyczkodawcy.
 
Bank nie ma wpływu na wysokość stóp procentowych ustalaną przez Narodowy Bank Polski, ale może Ci zaproponować niższe oprocentowanie w zamian za ubezpieczenie pożyczki gotówkowej lub założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.
 
Składając wniosek o pożyczkę gotówkową z oprocentowaniem stałym, masz pewność, że wysokość comiesięcznych rat nie zmieni się w okresie kredytowania. W przypadku pożyczki z oprocentowaniem zmiennym raty mogą wzrosnąć lub zmaleć w zależności od wahań stopy referencyjnej, która jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego.
 
Maksymalne oprocentowanie pożyczki gotówkowej nie może przekraczać dwukrotności sumy: stopy referencyjnej i stawki 3,5 proc. To oznacza, że wynosi 19 proc. na dzień 9 czerwca 2022 roku.

Co oprócz oprocentowania składa się na całkowity koszt pożyczki gotówkowej?

Całkowity koszt pożyczki gotówkowej uwzględnia też prowizję za jej udzielenie i opłatę za rozpatrzenie wniosku. Prowizja może sięgać kilkunastu procent kapitału, przy czym bank może ją obniżyć, jeśli klient zdecyduje się na ustanowienie zabezpieczenia pożyczki, np. zastaw rejestrowy. Zdarza się, że klient nie ponosi żadnego z tych kosztów.

- Bank Pekao nie pobiera opłaty przygotowawczej za rozpatrzenie wniosku. Nowi oraz obecni klienci banku, którzy nie mają w banku pożyczek gotówkowych od 01.01.2022 r., mogą skorzystać z pożyczki z prowizją 0 proc. (RRSO 9,9 proc.) Można ją przeznaczyć na dowolny cel np. zakup samochodu, wyjazd na wakacje czy remont mieszkania. Minimalna kwota pożyczki to 1 000 zł; maksymalna - 250 000 zł. Można ją rozłożyć maksymalnie na 36 miesięcznych rat. Dodatkowo można skorzystać z karencji i rozpocząć spłatę rat po trzech miesiącach od otrzymania pożyczki - wyjaśnia ekspert Banku Pekao.

Kolejnym istotnym kosztem jest ubezpieczenie pożyczki gotówkowej, które zabezpiecza obie strony umowy. Kiedy np. nie będziesz w stanie spłacać rat pożyczki z powodu poważnego zachorowania, utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczenie może pokryć do 100 proc. pozostałej kwoty do spłaty. Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia do pożyczki, otrzymasz często ofertę z niższym oprocentowaniem. Z drugiej strony - składka ubezpieczeniowa podwyższy wysokość raty.

Jak porównać RRSO różnych pożyczek gotówkowych?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik procentowy, który pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku w ujęciu procentowym. Ten parametr obejmuje m.in. odsetki, marżę banku, prowizje czy składkę ubezpieczeniową. Możesz porównywać RRSO pożyczek gotówkowych, aby wybrać najtańszą ofertę. Kwota pożyczki i okres spłaty muszą być identyczne. W innym wypadku porównanie nie będzie miarodajne.

Jeśli chcesz zaciągnąć zobowiązanie na co najmniej kilka lat, warto też rozważyć pozytywny scenariusz, czyli polepszenie Twojej sytuacji finansowej i możliwość nadpłacenia rat. Nadpłaty zmniejszają kapitał, na podstawie którego naliczane są odsetki, więc całkowity koszt pożyczki maleje.

RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 9,9 proc. przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 4737 zł, pożyczka zaciągnięta na 17 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49 proc. w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 344,21 zł (w tym: odsetki 344,21 zł), całkowita kwota do zapłaty 5081,21 zł, płatna w 16 ratach miesięcznych po 298,90 zł, 17. Rata wyrównująca 298,81 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 4737 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 28.04.2022 r. Promocja do 31.08.2022 r. dla nowych i obecnych klientów banku, którzy nie mają pożyczki gotówkowej w Banku Pekao S.A. od 1.01.2022 r. Pożyczkodawcą jest Bank Pekao S.A. Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po dokonaniu oceny zdolności kredytowej.

Artykuł sponsorowany